sgusers9的部落格

　　在英國《銀行家》雜誌的最新評選中，存倉工農中建四大行皆進入全球前十的行列，但我國中小銀行尤其是民營銀行的發展仍嚴重不足。　　截至2012年底，中小銀行法人機構包含城商行、農商行、農合行和村鎮銀行等在內的銀行總資產僅占銀行業總體資產規模的15%，其中，民營資本控股的城商行和農商行占比更少。在我國所有股份制銀行中，僅有民生銀行一家為民營銀行。　　民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由民有、民治、民責、民益構成的統一體。民有，就是指銀行的產權屬於民間投資者。民治，就是由民間投資者決定公司的治理。民責，就是指民間投資者對銀行的經營成敗負全責。民益，就是指銀行經營的利益按誰投資誰受益的原則分配。　　隨著中國銀監會“金融國十條”的頒佈，全國各地呼籲申辦籌建民營銀行的呼聲非常熱烈，行動也非常迅速。但是，這種新型民營銀行最為顯著的特點是區域性、規模小、側重微小企業信貸、風險自擔等等。在國家不再兜底的前提下，該類新型銀行唯有積極探索符合我國中小微企業實際情況的風險防範技術，充分借鑒並吸納國內外現有金融機構的優秀做法，防患于未然，才能保證此類型新銀行的長治久安式可持續發展。　　按照《巴塞爾協議II》的定義，納入銀行資本計算的風險主要有三類：一是信用風險，二是市場風險，三是操作風險。這三類風險都需要風險管理信息系統進行監控，但目前還無法實現。理論上對信用風險和市場風險的研究已相對成熟，這兩類風險都已經可以精細量化，而操作風險的量化還正在研究中。　　�所周知，我國中小微企業財務報表不規範、信用記錄不完善、經營周期短、抵押擔保缺乏等實際特點，決定了中小企業信貸業務的風險控制必須擺脫傳統的抵押擔保模式。中小企業信貸業務的風險控制必須通過客戶經理與客戶之間建立緊密的合作關係，全面地獲得各種軟硬信息，才能切實管理好風險。　　全流程、全方位的調查是基礎工作，銀行客戶經理要重視貸前、貸中和貸後對中小企業信息及經營狀況的獲取、審查、評估及跟蹤。　　“熟人社會”理念的有效運用會在某種程度上化解風險，防患于未然，即銀行要建立起具有關係網絡特徵的客戶群體。中小企業群體往往具有經營地域局限性強，地域內企業主之間的關係網絡複雜等特點，因此銀行應該立足于地方，通過存量企業客戶尋找與其具有上下游生產關係或親戚、朋友關係等具有典型社會關係網絡特徵的潛在客戶。關係型的客戶群體的開發具有明顯的好處，貸前客戶經理能夠根據已有客戶所瞭解到的信息相對簡單地收集潛在客戶信息並判斷信息的真偽，貸中能夠降低貸款調查的難度和成本，貸後有助于客戶經理及時獲取和掌握客戶的經營信息及相關經營狀況的變化情況。　　他山之石，可以攻玉。適度引進並升級改造世界上最先進的風險控制模型並使之本土化，不失為銀行風險控制的好辦法。如引進美國頂級金融公司費埃哲的風險管理模型，嚴格後台檢查。利用風險管理模型量化風險是建立風險管理系統的前提。目前，中國很多商業銀行都引進或參考國外的先進模型，比如說像花旗、匯豐的信用風險管理模型。新政策新模式之下的小型民營銀行在必要之時可以進口這些模型，並參考國外的模型在國內自主開發風險管理模型，也就是對模型進行本土化。除了美國銀行業的風險技術，世界其他國家諸如德國IPC小貸技術、法國沛豐的小貸技術、印尼人民銀行小貸技術、新加坡以“信貸工廠”為代表的富登模式、孟加拉國儲存貝爾經濟學獎獲得者尤努斯開創的“格萊�銀行”模式，均值得借鑒。　　尤努斯所創“格萊�銀行”模式中所特別倡導的“整借零還、按周還款”的靈活信貸方式和“銀行前移”理念被世界銀行界奉為可望而不可即的聖明，也正因如此，才成就了尤努斯和格萊�銀行，使這家銀行成為孟加拉國真正服務小微企業和“三農”的卓越銀行。　　新型民營銀行還應自主研發專屬的風險控制與管理模式。風險控制系統主要分成兩個部分，一個是系統和流程，一個是模型和數據。民營銀行應該不失時機地根據客戶集群體量大、行業繁多、產業鏈冗長等特點研發專屬風控模式與管理模型。未來如何在實踐中利用平台、大數據和雲計算的現代技術，探索和研究具有劃時代意義的風控模式，不僅是新型的民營銀行，更應是所有銀行的歷史使命。　　相對而言，中國銀行業信用風險管理的短板不在於系統本身，而是缺少風險管理的文化沉澱。中國的銀行還談不上真正的風險管理歷史，還需要很長時間的探索和積累。另外，最近幾年在國內風生水起的小貸公司，其風控做法非常值得未來的民營銀行參考與借鑒。　　在整個國家的金融制度層面，引進信用保險制度是探索銀行風控的新銳之途。信用保險包括存款保險和貸款保險。存款信用保險是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。　　貸款信用保險是指保險人對銀行或其他金融機構與企業之間的借貸合同進行擔保，以承保借款人信譽風險。在貸款信用保險中，貸款方即債權人是投保人。當保單簽發後，貸款方即成為被保險人。當企業無法歸還貸款時，債權人可以從保險人那裡獲得補償。貸款人在獲得保險人的補償後，必須將債權轉讓給保險人，由保險人向借款人追償。信用保險可解貸款燃眉之急。　　當然，我們呼籲中國銀監部門對新型的民營銀行應適當提高風險容忍度，並鼓勵銀行通過不斷擴大資金來源和信貸企業數量，以不斷增長的規模和效益逐漸覆蓋風險。　　銀行好開，風險難防。在國家金融新政利好的環境之下，風險自擔是對於蜂擁而至的新型銀行發起人和銀行家們的生死考量，科學的風控體系是民營銀行生存和良性發展的籌碼，否則就如同把錢扔到水里而後再親自跳進去裸泳。　　作者任職于中國中小企業協會金融服務工作委員會，曾為中國中小企業綜合金融服務平台北京控股公司總經理他山之石　　花旗銀行風險管理體系　　花旗銀行風險管理體系的基本結構是由一名副總裁直接負責全行範圍內的風險管理，領導風險管理委員會，作為銀行最高的風險管理機構。　　風險管理基本程序和方法　　花旗銀行在風險管理上非常重視將風險的管理程序提前，進行事前的風險管理。　　信用風險　　花旗銀行將信用風險分為消費者信用風險和公司信用風險兩大類。　　消費者信用　　風險管理　　實行組合管理的原則，充分考慮到組合內風險因素的相關性和分散性。　　公司信用　　風險管理　　非常強調將業務經營與風險管理的程序進行結合，同時保證風險管理的獨立性，並存在一個單獨的中心，控制風險的相關性、風險頭寸暴露程度，以及限額的制定和管理等。　　市場風險　　花旗銀行將市場風險分為非交易組合風險和交易組合風險兩大類，並且採用不同的風險測量手段進行管理。迷你倉