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當今，迷你倉數據已經滲透到每一個行業和業務領域，成為重要的生產因素。人們對 于海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈餘浪潮的到來。中國的保險銷售模式正在醞釀新的變革，互聯網、大數據時代的到來給金融業造成的革命性、顛覆性的變化正在發酵，對保險業數據駕馭能力提出了新的挑戰，也為保險業的大發展提供了前所未有的空間和潛力。深入挖掘大數據應用潛質目前，大多數保險企業都已經認識到“大數據”改善決策流程和業務成效的潛能，但卻不知道該如何入手，部分企業在“大數據”的時代浪潮下積極探索，成為先行者。2010年，陽光保險集團建成數據挖掘系統，這在保險行業是第一家。利用該系統，開展了許多保險大數據智慧應用的項目，獲得了一些成果，同時培養出了國內保險行業的第一批數據挖掘師。2011年，中再產險全面�動客戶關係管理，著手數據分析。通過深度挖掘和開發數據資源，提供可以用作產品定價的、承保口徑的逐單數據，系統的行業終極賠付分析以及符合中國本土市場的財產險風險曲線，直保公司可以根據這些數據來分析某類風險的保險費率水平，瞭解公司與行業合理定價水平的差距，促進理性分析經營。同時，分析結果還可以應用到營銷、業務拓展等方面，為直保公司決策提供參考。2013年，中國財險再保險公司行業數據分析中心正式掛牌成立，這是保險企業追趕“大數據”時代浪潮的一次標誌性事件。早在1996年中再保險公司就利用與直保公司的非競爭關係，積極對數據進行集約化管理，拓展與直保公司在數據分析領域的合作。大數據應用的關鍵是理念。思維轉變過來，數據就能被巧妙地用來激發新產品和新型服務。舉一個利用與不利用數據結果相去甚遠的例子：“淘寶現有一種運費保險，即淘寶買家退貨時產生的退貨運費原本由買家承擔，如果買家購買了運費保險，退貨運費由保險公司來承擔。這種購買的結果是保險公司經營虧損很嚴重，直接導致它們不願意再發展和擴大運費保險。”運費保險真的必然虧損嗎?答案是“No”。保險公司設計一套大數據智慧應用的解決方案：“因為退貨發生的概率，跟買家的習慣、賣家的習慣、商品的品種、商品的價值、淘寶的促銷活動等都有關係，所以，使用以上種種數據，應用數據挖掘的方法，建立退貨發生的概率模型，植入系統就可以在每一筆交易發生的時候，給出不同的保險費率，使保險費的收取，與退貨發生的概率相匹配，這樣運費險就不會虧損了。在此基礎上，保險公司才有可能通過運費險擴大客戶覆蓋面。”由嚴重虧損到成本控制得當並獲取客戶，靠的就是通過分析，挖掘大數據所提供的價值，吸引客戶。大數據網絡保險時代來臨大數據發展的障礙，在於數據的“流動性”和“可獲取性”，而網絡完美的解決了這個問題。通過網絡對大數據進行收集、發佈、分析、預測會使決策更為精准，釋放更多數據的隱藏價值。與傳統保險方式相比，網絡保險具有降低保險公司和保險中介機構運營成本，拓展保險公司和保險中介機構業務範圍，新型營銷手段，有價值的交互式交流工具，提供較高水平的信息服務，為客戶提供便捷工具，使客戶享受個性化服務，降低保險公司風險，更有效地保護客戶隱私以及虛擬化的交易方式等特性。可以說，�安在線財險是將大數據與網絡保險進行深度融合的例子。其產品主要從保障互聯網安全運行的角度出發，為互聯網用戶提供網絡交易安全、網絡服務後續的解決方案。與之前的網銷不同，�安在線所倡導的互聯網保險不再是簡單地將傳統保險產品移植到互聯網上，而是根據上網保險人群的需求以及在線的特點設計產品，為客戶的網上生活提供全面保障。從產品設計角度來說，大數據時代下的網絡保險能最大程度地滿足不同客戶的個性化需求，網絡保險能優化客戶的體驗，“大數據”能根據客戶需求設計出真self storage讓客戶滿意的產品和服務，兩者結合則完全是“以客戶為中心”的。從大數據時代的網絡銷售優勢來看，一是大數據時代保險網銷具有最廣泛的客戶群，有最大的發展潛力。二是互聯網具有信息量大、傳導速度快、透明度高的特點，交易雙方信息更為對稱。通過建立新型的“自動式”網絡服務系統，保戶足不出戶就可以方便快捷地從保險公司的服務系統上獲取公司背景到具體保險產品的詳細情況，還可以自由地選擇所需要的保險公司及險種，並進行對比，能獲得低價、高效服務。三是節省費用，降低成本。通過網絡出售保險或提供服務，保險公司只需支付低廉的網絡服務費，從而降低房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、通訊費 等成本的支出。四是數據管理方面的天然優勢。保險市場專業化的深入、經營水平的提高、服務品質的提升，都要建立在對數據尤其對客戶消費數據的深入挖掘和分析的基礎之上。可見，大數據時代下的網絡保險有利於推動營銷體制改革。多年來，我國一直以保險代理人作為保險推銷體系的主體重點發展，在壽險推銷方面形成了以壽險營銷員為主體的壽險營銷體系。但是，目前這種體制還存在較為突出的問題。因客戶缺乏與保險公司的直接交流，會導致營銷人員為急於獲取保單而一味誇大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風險，為保險業的長遠發展埋下隱患。而且，保險營銷人員素質良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業務風險。此外，現有營銷機制還存在效率低下的弊端。因此，在大數據時代下發展網絡保險，可以快速便捷地進行信息收集、發佈，完美地實現大數法則的精緻應用。為公�提供低成本、高效率的保險服務。網絡保險需多項配套支持一是財政支持。在推進保險公司的信息化進程中，政府可採取諸如信息技術方面的投資部分抵消稅收，稅前可以預留部分資金用于信息技術改造等一系列措施，激勵和推進大數據網絡保險信息化進程。二是培育網絡保險集市。網絡保險集市就是在網絡上提供一個場所，使客戶能在這裡找到大量的保險公司，方便了解各個公司的基本信息或查詢各個保險公司的某一險種的有關信息，並對該險種的優劣進行對比分析，選擇最佳的公司進行投保。網絡保險集市不僅會給客戶帶來方便，同時也會擴大保險公司的影響和業務量。因此，保險公司應在保監會和保險協會的組織下，全力支持並在網絡保險集市上展示自己，進一步推動我國網絡保險集市的發展。三是建設大數據中心。大數據中心需要保監會和保險行業進行戰略性的頂層設計。首先是與我國標準化數據管理中心進行合作，制定出保險業數據標準化的制度。其次是通過5—10年的時間逐步完成行業數據標準化建設。同時設計出非線性能融合關係數據，並能進一步擴展的數據庫。此外是設計柔性的框架和接口。通過以上步驟逐步完成我國保險業大數據中心的建設。四是開發適合的險種。利用網絡收集數據形成大數據，根據大數據精緻的利用大數法則設計客戶需求的產品，通過網絡銷售產品，並根據客戶反饋進一步修正產品，實現開發與銷售完美互動。五是吸納優秀人才和對已有員工在職教育。許多保險公司有一個規定，即無論是管理人員還是技術人員都必須完成一定的保險任務。似乎這條規定能為公司增加一點業務量，但是它無形之中就把一些優秀的保險管理人員和技術人員拒之于門外。大數據時代需要一流的管理人才和技術人才，必須破除這條不成文的規定。同時還應該重視對已有員工進行保險專業知識、外語知識和信息技術知識再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質。六是責任與自由並舉的信息管理。調查顯示，66%的被調查者最關心投保後支付保費的轉賬安全性。消費者對於網絡消費的顧慮心理主要集中在對網上交易安全和個人隱私保護的擔憂上。因此，網絡保險應格外注重網絡安全，實現責任與自由的矛盾的和諧統一。迷利倉